Comprar un coche financiado suele ser la opción más común entre los consumidores españoles. Disponer de 10, 20, 30 o más miles de euros para comprar un coche al contado no es lo más habitual y, por esa razón, la mayoría de las personas acabamos financiando la compra de nuestros coches.

Esta forma de adquisición está disponible tanto para comprar coches nuevos como usados y/o kilómetro cero y suele generar dudas como las siguientes:

ÍNDICE DE CONTENIDOS

• ¿Cómo funciona la financiación de un coche?
• ¿Dónde puedo encontrar las mejores ofertas de coches financiados?
• ¿Qué formas de financiar un coche existen?
• Financiación con concesionario
• Financiación bancaria
• Renting
• Leasing
• Financiar el coche: ¿es mejor el banco o el concesionario?
• ¿Es mejor financiar o comprar al contado?
• Consejos para comprar un coche financiado

¿Cómo funciona la financiación de un coche?

La financiación de un coche funciona como casi cualquier otra compra financiada. En este caso, el interesado (tomador) pide un préstamo de “x” cantidad a un tercero (prestamista) para destinar la cuantía a la adquisición de un vehículo y queda en deuda durante el tiempo que determine el contrato firmado entre tomador y prestamista con la obligación de cumplir con los plazos y todo lo establecido en dicho contrato y en todo momento (intereses, seguros, cláusulas…).

¿Dónde puedo encontrar las mejores ofertas de coches financiados?

Si te interesa conocer las ofertas de financiación para coches nuevos, te invitamos a nuestro buscador de ofertas en el que podrás solicitar presupuesto personalizado para cualquier coche que te interese. Nosotros, acto seguido, te pondremos en contacto con un concesionario oficial que se encargará de confirmarte, sin compromiso, las diferentes opciones de adquisición del vehículo a tu disposición.

Si, por el contrario, te interesan más las ofertas de financiación de coches de ocasión de segunda mano y/o de km0 en stock, te recomendamos echar un vistazo a otros buscadores como Clicars.

¿Qué formas de financiar un coche existen?

Existen fundamentalmente cuatro formas de financiación:

Financiación con el concesionario:

Para comprar un coche financiado, las propias marcas de coches, a través de su red de concesionarios oficial, ofrecen diferentes servicios de financiación. Es una forma de adquisición a tener en cuenta si buscas ventajas que solo un concesionario te puede ofrecer.

Ventajas y desventajas de financiar el coche en el concesionario:

+ Descuento. Por lo general suelen ofrecer un descuento sobre el precio base del vehículo (una media de 1.500€).

+ Comodidad. Todo el papeleo va más rápido y al final no recurres a terceros porque ya conoces al comercial del concesionario y el local.

+ Extras. Al financiar el coche sueles beneficiarte de ampliaciones de garantía, descuentos en taller, servicio “personalizado” etc.

– Falta de transparencia. Hay tantos factores de por medio (precio base, descuento, cuotas mensuales, entrada, cuota final, impuestos, intereses, extras…) que a veces cuesta entender el contrato y en lo que uno se está metiendo.

– Reserva de dominio. Generalmente es una cláusula del contrato que te impide vender el coche hasta que termines de pagarlo por lo que, si se tuercen las cosas, tendrías un problema.

– Puede ser más caro. A pesar del posible descuento sobre el precio base, los intereses suelen ser altos y, a veces, el precio final acaba siendo más caro de lo esperado.

Financiación bancaria:

Lo más habitual es pedir un crédito personal al banco para invertirlo en la adquisición del vehículo de tu interés. Cada vez más bancos se suman a esta iniciativa y cuentan con préstamos tipo especialmente pensados para la compra de coches.

Ventajas y desventajas de financiar el coche en el banco:

+ Precio. Suelen ofrecer un TIN y un TAE más competitivo.

+ Transparencia. Los contratos son más fáciles de entender y cuentan con menos cláusulas.

+ Venta. Puedes vender tu coche a un tercero cuando tú quieras y saldar la deuda pendiente con el banco aco seguido.

– Coste base. Es posible que el precio inicial que te apliquen sea mayor.

– Sin extras. El banco no vende coches por lo que no te podrá ofrecer extras de ningún tipo.

– 80% / 20%. Cada vez son menos estrictos, pero muchos bancos solo te permiten financiar el 80% del valor del coche y el 20% restante lo tienes que pagar a modo de “entrada”. 

Renting:

El renting es una opción que cada vez tiene más demanda. Se trata de un contrato de alquiler con el que puedes conducir un coche durante un tiempo determinado sin necesidad de afrontar su compra. Al final del periodo contratado tienes la opción de devolver el coche o de comprarlo pagando su valor residual.

Ventajas y desventajas del renting:

+ Puedes estar tranquilo. Pagando las cuotas fijas mensuales, puedes disfrutar del coche con cierta tranquilidad porque el seguro a todo riesgo, los mantenimientos, la asistencia, las reparaciones y las averías están incluidas y cubiertas.

+ Deducciones. El renting es un gasto fiscal deducible para cualquier empresa siempre y cuando su contratación esté destinada al uso profesional de la compañía arrendataria.

+ Tú pones el límite. Tienes a tu disposición rentings que van desde los 24 hasta los 60 meses generalmente.

– Casi, pero no. El coche no es tuyo salvo que termines de pagar las cuotas y afrontes el último pago para adquirir el coche en propiedad.

– Para gente poco conservadora. El renting está pensado para personas que quieren cambiar de coche cada 3-4 años.

– No te vayas muy lejos. Cualquier contrato de renting cuenta con una limitación de kilómetros anuales a realizar. Si superas el límite, pagas cada km extra.

Por cierto, en nuestro buscador de ofertas puedes encontrar muchas de renting que seguro que te llaman la atención.

Leasing:

Se trata de un contrato de alquiler similar al renting, pero con el leasing la administración del coche corre de tu cuenta. Eso sí, las cuotas mensuales suelen ser más bajas y, como en el caso anterior, al final del contrato puedes comprar el coche pagando su valor residual o devolverlo.

Ventajas y desventajas del leasing:

+ Hasta el 100%. Efectivamente, puedes financiar toda la inversión necesaria si quieres.

+ Ventajas fiscales. El valor de las cuotas de amortización puede tomarse como gasto tributario, por lo cual el valor total de la maquinaria o equipo puede deducirse como gasto, a excepción del pago del valor residual del bien.

+ Flexibilidad y rapidez. Si necesitas armar una flota de coches rápidamente es una buena opción.

– Casi, pero no. El coche no es tuyo salvo que acabes comprándolo al finalizar el contrato.

– Te encargas tú. El renting, como vimos, cubre todo o casi todo y con el leasing la administración y gastos son “cosa tuya”.

– Cancelaciones no, gracias. Si cancelas el contrato antes de tiempo, las penalizaciones son bastante “interesantes”.

Financiar el coche: ¿es mejor el banco o el concesionario?

Es una pregunta muy frecuente entre los consumidores que quieren comprar un coche financiado. Lamentablemente no hay un manual y depende un poco de tus intereses, nosotros te recomendamos hacer tus cuentas y pedir información a ambos para ver qué opción es mejor para ti. Eso sí, a grandes rasgos, recomendamos la financiación con el concesionario si:

• Necesitas un crédito rápido.
• No tienes intención de cancelar dicho crédito anticipadamente.
• Tu situación financiera es tan estable que, en caso de giro inesperado, podrías afrontar cualquier deuda pendiente.
• No tienes intención de vender el coche antes de que venza el contrato

Por su parte, recomendamos la financiación con el banco si:

• Te interesa recibir unas condiciones de TIN y TAE más competitivas.
• No confías tanto en tu situación financiera y quieres reservarte la posibilidad de venta del coche en cualquier momento para afrontar cualquier deuda en caso de que las cosas se tuerzan.

¿Es mejor financiar o comprar al contado?

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), al menos en enero de 2019, lo tenía muy claro: “financiar un coche para aprovechar un descuento es más caro que pagarlo al contado”.

Dejamos a tu disposición su artículo para que puedas extraer tus propias conclusiones, pero parece que todos los condicionantes e intereses de la financiación al final, en la mayoría de los casos, hacen que paguemos más por un coche cuyo precio, abonado al contado, sería inferior.

Consejos para comprar un coche financiado

El mejor de los consejos es que elijas primero la forma de financiación que más te convenga (financiación con banco, financiación con concesionario, renting o leasing).

Tras esto, es importantísimo que pongas el foco de atención en todos los condicionantes resultantes de dicha forma que escojas: la comisión de apertura, las comisiones por cancelaciones anticipadas, los intereses a pagar, los servicios adicionales incluidos, la reserva de dominio, los documentos necesarios, las posibles pérdidas de descuento, las cláusulas de permanencia…

Nosotros no podemos saber qué tipo de financiación se ajusta más a tus necesidades, pero sí podemos decirte cuando suele ser más conveniente una u otra.

Para personas que quieren despreocuparse y cambiar de coche cada 3-4 años el renting o el leasing suelen salir ganadores. Mientras que, para aquellos que prefieren comprar un coche y que sea suyo desde el minuto 0 sin atender a posibles extras de garantía y posventa, la financiación con bancos suele ser la mejor carta. Por su parte, la financiación con concesionario suele quedar reservada para compradores con cierta estabilidad financiera que quieren adquirir un coche con extras que solo el dealer puede ofrecer.

Como ves, comprar un coche financiado no es conveniente o inconveniente, sino una forma más a disposición del consumidor de adquirir un vehículo. Teniendo esto claro, depende de tus intereses valorar si la financiación es la mejor de tus opciones para hacerte con el “vehículo de tus sueños”.